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记者丨庞华玮
编辑丨包芳鸣
个人养老金制度落地近三年半,作为账户中 " 含权 " 最高、弹性最大的投资选项,公募基金交出了一份亮眼的答卷。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场 312 只个人养老金基金(Y 类份额,下同)自成立以来平均收益 20%,正收益比例高达 99%,最高收益超 70%。其中,个人养老金基金 2025 年平均收益 17.56%,2026 年平均收益 2.68%。
然而,在亮眼的成绩单背后,清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单,远比想象中复杂。
99% 正收益,指数基金霸榜
国家社会保险公共服务平台显示,截至 4 月 16 日,在个人养老金产品目录中,共有 312 只公募基金产品。相较 2024 年底的 278 只,2025 年以来,市场上新增了 34 只 Y 份额基金。
规模同样水涨船高—— Wind 数据显示,截至 2025 年末,个人养老金基金总规模达 185 亿元,较 2024 年末的 91 亿元增长超 100%。
从收益表现来看,这张 " 成绩单 " 可圈可点。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,年内净值增长率为正的个人养老金基金有 285 只,占比超过九成,其中 4 只产品涨幅超 10%。
拉长时间看,自成立以来,99% 的产品实现正收益。表现最亮眼的是,4 只成立于 2024 年底的中证科创创业 50ETF 联接基金,成立以来累计收益均超 70%。紧随其后的是 10 只跟踪创业板 50、创业板 ETF 的指数或联接基金,收益区间在 47% 至 64% 之间。
总体来看,个人养老金基金收益榜前 14 名,全部被股票指数基金包揽。
格上基金提供的数据显示,个人养老金基金(Y 类份额)2025 年平均收益为 17.56%,2026 年以来平均收益为 2.68%,整体表现出色。
值得一提的是,Y 份额产品的构成。Wind 数据显示,目前 312 只 Y 份额基金中,包括 213 只 FOF 基金(约 68%)、70 只被动指数基金(约 23%)和 29 只增强指数基金(约 9%)。
" 被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主,收益弹性最大,但风险波动也较高;而 FOF 基金通过股债搭配,收益和风险相对较低。" 格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。
值得一提的是,2022 年 11 月 11 日首批成立的 40 只个人养老金基金(全部为混合型 FOF 基金),成立至今已全部实现正收益。其中 4 只收益超过 20%,26 只收益在 10% 至 20% 之间——这批 " 先行者 " 用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。
大公司 " 造生态 ",中小公司 " 保生存 "
然而,整体向好的业绩并不能掩盖养老基金行业结构性困境:FOF 清盘潮也在养老基金领域蔓延。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场已有 135 只 FOF 基金清盘,其中包括 60 只养老 FOF 基金,以及 9 只个人养老金基金(Y 类份额)。
博时颐泽平衡养老目标三年持有混合发起 ( FOF ) 基金经理于文婷向 21 世纪经济报道记者分析称,清盘较为集中的产品,主要是三年期、五年期等持有期较长的养老 FOF。" 当前投资者对流动性要求较高,对锁定期过长的产品接受度普遍不高,导致这些产品成立后难以吸引资金,规模持续萎缩。"
关晓敏则从市场周期角度解释:2022 年至 2024 年,部分养老基金业绩受到阶段性影响,投资者信心减弱、资金流出,导致部分产品规模不达标被迫清盘。
一位不愿具名的公募人士坦言:"FOF 清盘主要还是规模太小。产品同质化严重,与客户需求不匹配,头部虹吸效应进一步加剧了中小产品的生存困境。"
面对分化显著的业绩表现,基金公司的应对态度正出现明显差异。
上述公募人士向记者透露,大型基金公司将个人养老金业务作为长期战略布局,态度持续积极。一方面,持续新发产品、优化产品矩阵;另一方面,持续精进投研体系、完善养老投资考核机制、加大投资者教育投入。" 大公司在打造养老投资生态圈,而非单纯追求产品数量。"
反观中小基金公司,则普遍趋于保守。" 虽然也想从招行等渠道分一杯羹,但受限于投研能力、渠道资源和品牌影响力,多数中小公司的产品规模长期做不起来。" 上述人士表示,这些公司清盘后不再新发同质化产品,仅保留少数有自身特色、有稳定客户基础的产品,甚至逐步退出赛道。
关晓敏将这一趋势概括为:基金公司对个人养老金业务已从初期的 " 跑马圈地 " 转向 " 选择性布局 ",注重产品特色和差异化定位。指数基金成为新的发展重点,而混合型养老金基金也从过去简单的股债投资转向多资产配置。
排排网财富公募产品运营曾方芳也持类似观点:" 当前基金公司更侧重两类布局,一是覆盖全生命周期的目标日期 FOF 及平衡型目标风险 FOF;二是费率较低、策略清晰的指数型 Y 份额。"
告别 " 跑马圈地 ",走向 " 精细化运营 "
耕耘近三年半,个人养老金基金的未来方向正在变得清晰。
于文婷认为,养老 FOF 的发展大有可为,但需要在多个方面改进:产品设计上应加入黄金、REITs 等另类资产以分散风险;投资上可借助智能投顾系统提供动态再平衡等简单配置策略;政策层面则可探索默认投资机制、提高免税额度、优化费率结构等。
易方达基金副总裁王骏则从更宏观的视角指出,未来机遇在于制度红利持续释放、居民需求增长旺盛、生态体系不断完善三大驱动力。挑战则集中在投资者认知和转化存在差距、产品同质化及持有体验待改善等方面。" 总体而言,个人养老金的机遇是‘长期确定’的,挑战是‘阶段性可解’的。"
一位公募人士则指出养老基金 Y 份额发展的另一条路径," 当前在招行长盈计划的带动下,四大行都在大面积做 FOF 品牌,未来全面激活 FOF 这个品类,或间接促进养老基金 Y 份额的发展。"
上述公募人士表示,个人养老金要做大,必须走向精细化运营。对客户而言,不能只强调节税功能、只推 Y 份额,否则 FOF 的发展空间十分有限。更重要的是帮助客户理解:多元资产配置能够拓宽收益来源,这才是真正从客户利益出发。对银行渠道而言,也要让基层理财经理真正理解 " 一站式多资产配置解决方案 " 的理念,使他们敢于主动向客户推荐 FOF 产品,而不是靠下指标、硬性摊派的方式 " 逼着卖 "。
对于普通投资者,多位业内人士给出了相对一致的建议。
关晓敏建议长期坚持,尤其在风险资产跌幅较大时逆势布局,考察产品在不同市场环境下的表现。
曾方芳建议根据自身年龄、风险承受能力和投资期限选择适配产品,采用定投、搭配不同风险等级产品的方式进行分散配置,优先关注规模较大、费率合理、长期业绩稳定的产品。
王骏则强调:" 没有最好的产品,只有最合适的产品。养老投资是长期的事,投资者可通过定投逐步积攒投资份额、分散风险,坚守长期投资纪律,力争在长期复利效应下实现养老资产保值增值。"
很多人理解的回归是“角色回归、剧情回归、地图回归”,但真正让玩家在意的,往往是体验回归:技能打击感是否更利落、连招是否更顺、掉落是否更贴合流派、日常负担有没有变轻。“暗黑英雄强势回归”这句话通常对应两类变化:
战斗更强调节奏与容错:暗黑复仇者这类游戏的爽点在于“短时间爆发+高效率清屏”。如果回归版本把前摇过长、硬直过重等问题压下去,玩家会明显感觉“终于又能像以前那样打起来”。
成长线更清晰:旧版本常见的问题是系统堆叠多、战力来源分散,刷了很久却不知道卡点在哪里。回归后的“荣耀”更多体现在:资源更集中、关键系统更少暗坑,提升路径更容易看懂。
也要注意一个误区:看到“强势回归”不等于某个职业从此无敌。多数情况下,它强调的是整体体验更强势,而不是单一强度永久统治。
暗黑复仇者式的玩法,本质是一个高频循环:刷副本拿装备与材料——挑战更高难度——围绕技能与装备做搭配——再回到刷的效率提升。很多搜索问题比如“先刷哪里”“为什么刷不动”“装备要不要立刻强化”,本质都是循环节奏没建立起来。
刷不动往往不是手法不行,而是没打出“输出窗口”:技能顺序不对、控制没接上,或关键增伤条件没有触发。
刷得慢多半是清怪范围和移动效率没兼顾:暗黑题材更看重走位与聚怪,站桩硬打反而拖节奏。
越换越弱常见于只看装备评分:分数更高却不适配流派,关键属性断档,手感立刻崩。
把这个循环想明白后,“回归的荣耀”才会真正落地:你能更快判断自己卡在装备、技能,还是副本机制上。
暗黑英雄的装备系统通常有两层逻辑:基础属性决定下限,词条/特效决定上限。新老玩家最容易踩的坑,就是盯着战力数字和装备评分,却忽略流派需求,比如暴击体系、技能冷却、范围增伤、对精英/首领伤害等。更稳妥的方式,是先明确自己偏清图还是偏打Boss,再确定词条优先级。
| 场景需求 | 更看重的属性倾向 | 容易犯的错 |
|---|---|---|
| 清图效率 | 范围伤害、移速/位移、资源回复、冷却缩减 | 一味堆单体伤害,清怪节奏反而拖沓 |
| Boss攻坚 | 单体增伤、暴击/爆伤、破防/穿透、保命属性 | 只追输出忽略生存,导致频繁翻车 |
| 混合日常 | 稳定触发的通用增伤、一定生存、适度冷却 | 频繁换装造成资源分散,强化跟不上 |
强化与升级也有个常见误区:把资源平均撒在所有部位。暗黑复仇者这类游戏里,更稳的做法通常是先把“收益最高、替换频率低”的部分稳住,再逐步扩散到其他部位。否则很容易出现“全身都强化了,但还是卡关”的尴尬。
老玩家回归的痛点往往不是“不会玩”,而是熟悉的节奏变了:日常入口更多、活动更密、奖励结构更偏向阶段性领取。这个阶段不必急着一天清完所有内容,先确认三件事往往更有效:
1)核心产出来自哪里:优先做能稳定产出关键材料的内容;
2)哪些是一次性福利:回归奖励、阶段任务、里程碑这类通常性价比最高;
3)哪些是消耗陷阱:限时强化、随机洗练、频繁重置最容易把回归资源掏空。
“强势回归”带来的另一个落差,是战斗更强调连贯性:旧习惯的“堆血硬抗”在新机制下可能反而是最低效的打法。尤其在高难度副本里,躲机制、抓输出窗口,往往比多一两件高评分装备更关键。
想把“完美归来的荣耀”真正玩出来,目标设定比盲目冲战力更重要。很多人回归后容易走向两个极端:要么急着追第一梯队,把资源砸进不可逆的坑;要么被系统变化吓退,干脆不想研究。更现实的做法,是把目标拆成可衡量的阶段:先把日常刷图效率做起来,再去冲更高难度首领或竞速内容。
同时别忽略手感层面的调整:键位、镜头、技能释放方式、自动战斗策略(如果存在)都会影响输出窗口的稳定性。暗黑题材的爽感往往来自“稳定地打出一套”,而不是偶尔爆发一次。
暗黑复仇者的回归之所以被称作“荣耀”,并不只是情怀,而是当你重新找回战斗节奏、用更少的试错把养成拉起来时,那种“确实又回来了”的确定感。把循环、流派与资源优先级抓牢,暗黑英雄的强势回归就会落在每一次清屏、每一次击杀的真实回响里。
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5.关闭修改器(不然容易闪退)
以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
💫2026-04-29 🐇玩法百变🐇【 午夜精品㊙️一区二区三区城中村 】系统类型:午夜精品㊙️一区二区三区城中村(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数27542】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰午夜精品㊙️一区二区三区城中村是一款解谜闯关的冒险挑战玩法,玩家们在这里进行各种关卡的清理,加上一些超级简单的玩法,满足于不同的乐趣,还有很多的场景可以进行挑战,同时需要控制角色来解开更多的闯关技巧,一起来看看吧!
💫2026-04-29 👻奖励丰厚👻【 🌸黄🌸色🌸电🌸影🌸 】系统类型:🌸黄🌸色🌸电🌸影🌸(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数125461】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰🌸黄🌸色🌸电🌸影🌸是一款益智类解谜题材的闯关游戏,游戏采用卡通简约的画面设计,在游戏中玩家将体验到最精彩的解谜闯关的玩法,超多的游戏关卡等你来挑战,各种谜题等你来解开,感兴趣的快来挑战一下吧!
💫2026-04-29 🔥云端加速🔥【 18禁🍑🍑🍑🍆🍆🍆 】系统类型:18禁🍑🍑🍑🍆🍆🍆(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数9050】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰18禁🍑🍑🍑🍆🍆🍆是一款开放式的沙盒生存游戏,游戏画面高清细腻,游戏为玩家模拟一个完整的真实世界,玩家需要在亚马逊的热带雨林中生存一段时间,并且找到成功逃生的出路,游戏玩法丰富多样,还有更加丰富的内容的等待玩家去探索!
💫2026-04-29 🎗福气满满🎗【 520886XXXX 】系统类型:520886XXXX(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数24453】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰520886XXXX是一款很恐怖刺激的模式逃脱玩法游戏,在游戏中玩家你要在密室中来寻找各种线索来进行逃脱出去,这里还有很多的怪物会来进行追捕你,而且游戏中还有一些道具等可以来进行使用,玩起来体验还是很不错的,感兴趣的朋友们快来下载体验吧!
💫2026-04-29 🌈内测精英🌈️【 www.😍.com.同人动漫 】系统类型:www.😍.com.同人动漫(官方)官方网站IOS/Android通用版/手机APP(2025APP)【下载次数877190】🌈☀️☀️支持:winall/win7/win10/win11💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰www.😍.com.同人动漫是一款趣味性的冒险挑战玩法,玩家们在这里需要的就是解开很多的谜题,游戏的玩法还是很简单的,可以进行拼图,轻轻的滑动为你展示更多的问题,开始你的旅程,好玩的冒险关卡等你来挑战,一起来看看吧!
✅️【 尤物www】🌈☀️☀️系统类型:尤物www(官方)官方网站-IOS/安卓通用版/手机app🌈支持:winall/win7/win10/win11⭐️🦋️⭐️【下载次数9066】💰💰现在下载,新用户还送新人礼包💰尤物www是一个非常有趣又好玩的手机趣味塔防策略闯关类型的冒险竞技游戏。在游戏中玩家需要不断的进行闯塔挑战,不断提升自己的角色实力,去挑战并顺利战胜强大的boss,游戏玩法轻松有趣,合理的进行排兵布阵。感兴趣的朋友们快来下载试试吧!
一、优化对HDR屏幕的显示适配
二、新增主题换肤功能
三、修复推送延迟问题
四、支持部分谜题跳过但扣除评分
五、修改背包 / 仓库容量平衡
六、修复页面跳转重复的问题
厂商其他下载
安卓应用安卓手游苹果应用苹果手游电脑更多+
多平台下载
Android版 PC版
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