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记者丨庞华玮
编辑丨包芳鸣
个人养老金制度落地近三年半,作为账户中 " 含权 " 最高、弹性最大的投资选项,公募基金交出了一份亮眼的答卷。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场 312 只个人养老金基金(Y 类份额,下同)自成立以来平均收益 20%,正收益比例高达 99%,最高收益超 70%。其中,个人养老金基金 2025 年平均收益 17.56%,2026 年平均收益 2.68%。
然而,在亮眼的成绩单背后,清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单,远比想象中复杂。
99% 正收益,指数基金霸榜
国家社会保险公共服务平台显示,截至 4 月 16 日,在个人养老金产品目录中,共有 312 只公募基金产品。相较 2024 年底的 278 只,2025 年以来,市场上新增了 34 只 Y 份额基金。
规模同样水涨船高—— Wind 数据显示,截至 2025 年末,个人养老金基金总规模达 185 亿元,较 2024 年末的 91 亿元增长超 100%。
从收益表现来看,这张 " 成绩单 " 可圈可点。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,年内净值增长率为正的个人养老金基金有 285 只,占比超过九成,其中 4 只产品涨幅超 10%。
拉长时间看,自成立以来,99% 的产品实现正收益。表现最亮眼的是,4 只成立于 2024 年底的中证科创创业 50ETF 联接基金,成立以来累计收益均超 70%。紧随其后的是 10 只跟踪创业板 50、创业板 ETF 的指数或联接基金,收益区间在 47% 至 64% 之间。
总体来看,个人养老金基金收益榜前 14 名,全部被股票指数基金包揽。
格上基金提供的数据显示,个人养老金基金(Y 类份额)2025 年平均收益为 17.56%,2026 年以来平均收益为 2.68%,整体表现出色。
值得一提的是,Y 份额产品的构成。Wind 数据显示,目前 312 只 Y 份额基金中,包括 213 只 FOF 基金(约 68%)、70 只被动指数基金(约 23%)和 29 只增强指数基金(约 9%)。
" 被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主,收益弹性最大,但风险波动也较高;而 FOF 基金通过股债搭配,收益和风险相对较低。" 格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。
值得一提的是,2022 年 11 月 11 日首批成立的 40 只个人养老金基金(全部为混合型 FOF 基金),成立至今已全部实现正收益。其中 4 只收益超过 20%,26 只收益在 10% 至 20% 之间——这批 " 先行者 " 用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。
大公司 " 造生态 ",中小公司 " 保生存 "
然而,整体向好的业绩并不能掩盖养老基金行业结构性困境:FOF 清盘潮也在养老基金领域蔓延。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场已有 135 只 FOF 基金清盘,其中包括 60 只养老 FOF 基金,以及 9 只个人养老金基金(Y 类份额)。
博时颐泽平衡养老目标三年持有混合发起 ( FOF ) 基金经理于文婷向 21 世纪经济报道记者分析称,清盘较为集中的产品,主要是三年期、五年期等持有期较长的养老 FOF。" 当前投资者对流动性要求较高,对锁定期过长的产品接受度普遍不高,导致这些产品成立后难以吸引资金,规模持续萎缩。"
关晓敏则从市场周期角度解释:2022 年至 2024 年,部分养老基金业绩受到阶段性影响,投资者信心减弱、资金流出,导致部分产品规模不达标被迫清盘。
一位不愿具名的公募人士坦言:"FOF 清盘主要还是规模太小。产品同质化严重,与客户需求不匹配,头部虹吸效应进一步加剧了中小产品的生存困境。"
面对分化显著的业绩表现,基金公司的应对态度正出现明显差异。
上述公募人士向记者透露,大型基金公司将个人养老金业务作为长期战略布局,态度持续积极。一方面,持续新发产品、优化产品矩阵;另一方面,持续精进投研体系、完善养老投资考核机制、加大投资者教育投入。" 大公司在打造养老投资生态圈,而非单纯追求产品数量。"
反观中小基金公司,则普遍趋于保守。" 虽然也想从招行等渠道分一杯羹,但受限于投研能力、渠道资源和品牌影响力,多数中小公司的产品规模长期做不起来。" 上述人士表示,这些公司清盘后不再新发同质化产品,仅保留少数有自身特色、有稳定客户基础的产品,甚至逐步退出赛道。
关晓敏将这一趋势概括为:基金公司对个人养老金业务已从初期的 " 跑马圈地 " 转向 " 选择性布局 ",注重产品特色和差异化定位。指数基金成为新的发展重点,而混合型养老金基金也从过去简单的股债投资转向多资产配置。
排排网财富公募产品运营曾方芳也持类似观点:" 当前基金公司更侧重两类布局,一是覆盖全生命周期的目标日期 FOF 及平衡型目标风险 FOF;二是费率较低、策略清晰的指数型 Y 份额。"
告别 " 跑马圈地 ",走向 " 精细化运营 "
耕耘近三年半,个人养老金基金的未来方向正在变得清晰。
于文婷认为,养老 FOF 的发展大有可为,但需要在多个方面改进:产品设计上应加入黄金、REITs 等另类资产以分散风险;投资上可借助智能投顾系统提供动态再平衡等简单配置策略;政策层面则可探索默认投资机制、提高免税额度、优化费率结构等。
易方达基金副总裁王骏则从更宏观的视角指出,未来机遇在于制度红利持续释放、居民需求增长旺盛、生态体系不断完善三大驱动力。挑战则集中在投资者认知和转化存在差距、产品同质化及持有体验待改善等方面。" 总体而言,个人养老金的机遇是‘长期确定’的,挑战是‘阶段性可解’的。"
一位公募人士则指出养老基金 Y 份额发展的另一条路径," 当前在招行长盈计划的带动下,四大行都在大面积做 FOF 品牌,未来全面激活 FOF 这个品类,或间接促进养老基金 Y 份额的发展。"
上述公募人士表示,个人养老金要做大,必须走向精细化运营。对客户而言,不能只强调节税功能、只推 Y 份额,否则 FOF 的发展空间十分有限。更重要的是帮助客户理解:多元资产配置能够拓宽收益来源,这才是真正从客户利益出发。对银行渠道而言,也要让基层理财经理真正理解 " 一站式多资产配置解决方案 " 的理念,使他们敢于主动向客户推荐 FOF 产品,而不是靠下指标、硬性摊派的方式 " 逼着卖 "。
对于普通投资者,多位业内人士给出了相对一致的建议。
关晓敏建议长期坚持,尤其在风险资产跌幅较大时逆势布局,考察产品在不同市场环境下的表现。
曾方芳建议根据自身年龄、风险承受能力和投资期限选择适配产品,采用定投、搭配不同风险等级产品的方式进行分散配置,优先关注规模较大、费率合理、长期业绩稳定的产品。
王骏则强调:" 没有最好的产品,只有最合适的产品。养老投资是长期的事,投资者可通过定投逐步积攒投资份额、分散风险,坚守长期投资纪律,力争在长期复利效应下实现养老资产保值增值。"
“免费”也很容易被误解。常见情况是应用本体可以免费下载,但部分功能需要账号、会员或单独授权;也可能是历史版本还能用,最新版本则有限制。相比“要不要钱”,更值得留意的是:下载过程是否被强制跳转、是否要求额外安装“下载器”、是否出现与功能无关的敏感权限请求。这些细节往往更能说明是否安全。
判断是否“官方”,不要只看页面有没有写“官方”两个字,而要看信息能不能被交叉验证。
第一,看发布主体是否稳定一致。同一产品在不同正规渠道里的开发者名称、签名信息、版本号递进应当连贯。如果你发现同名应用的开发者频繁更换、版本号跳跃异常,风险通常会更高。
第二,看安装包是否“干净”。官方分发一般不会要求你额外安装“加速器/解压器/专用下载器”。一旦出现“先装某某管理器再下载”的流程,很可能就是捆绑式入口。
第三,看权限是否与功能匹配。正常的工具类或内容类应用,通常只需要网络、存储(或媒体文件)等基础权限;如果一启动就索要通讯录、短信、无障碍服务、设备管理等权限,多半与“官方安全”无关。
第四,看更新节奏与公告是否一致。正规版本通常有连续的版本记录与适配说明;仿冒包则常见“永远是最新”“更新日志空白”“一键安装旧版更流畅”等话术,用来掩盖来源不明的问题。
很多人并不是找不到入口,而是遇到“点了下载却跳到别的页”“一直让你授权安装未知来源”“下载到一半变成别的文件”等情况。出现这些问题时,优先排查环境与设置,比反复更换所谓入口更稳妥。
如果浏览器反复跳转,先检查是否安装了可疑扩展,是否开启了“自动下载/自动打开外部应用”等选项;必要时换回系统自带浏览器,或清空站点数据。若下载后文件格式不对(例如变成不明后缀、体积明显偏小),不要强行安装,直接删除,并在手机的“下载记录/文件管理”里核对来源与文件大小是否合理。
当系统提示“来自未知来源”时,不建议为了省事全局开启。更安全的做法是只对当前安装来源临时授权,安装完成后立刻关闭;同时进入应用信息页核对权限,把与功能无关的权限关掉。对于要求开启无障碍、设备管理,或引导你去设置里“允许修改系统设置”的安装包,建议直接停止安装。这类权限一旦被滥用,轻则弹窗广告,重则影响账号安全。
在“国产91免费下载入口(官方安全)”相关搜索里,另一个高频陷阱是“旧版更好用”。确实,有人为了兼容旧机型会找历史版本,但旧版意味着更少的安全修补,也更容易被二次打包。另一类常见说法是“去广告版/精简版/增强版”,这类改包即便能用,也无法证明没有被植入统计或劫持组件,本质上与“官方安全”背道而驰。
下面这张表可以用来快速对照不同来源的常见风险点:
| 获取方式 | 表面优势 | 主要风险点 | 更稳妥的选择 |
|---|---|---|---|
| 应用商店分发 | 安装简单、更新可追踪 | 同名应用混淆、山寨上架 | 核对开发者主体与评价中的异常反馈 |
| 搜索引擎“免费入口”页 | 似乎更快找到下载按钮 | 跳转、捆绑安装、仿冒包 | 只用可核验的发布主体与签名一致版本 |
| 网盘/群分享 | 获取方便 | 二次打包、版本过旧、无法验证 | 仅用于比对文件信息,不直接安装 |
即便你确认自己找到的是相对可靠的入口,安装完成后也建议做一次快速自查:
1)打开应用信息,查看权限列表,把通讯录、短信、通话记录、无障碍等与功能无关的权限关闭;
2)观察后台行为:是否频繁自启动、是否常驻通知栏、是否出现与使用无关的弹窗;
3)检查账号安全:如涉及登录,优先使用系统的安全键盘或官方登录方式,避免在可疑界面输入验证码;
4)留意安装残留:有些捆绑入口会额外留下“下载器”“清理器”等应用,用完及时卸载,并清理下载目录。
如果只把“能下载”当作标准,很容易被误导;把“可核验、少权限、无捆绑、更新连续”当作筛选原则,才更接近这类搜索真正想得到的结果。
Q:看见页面写“官方安全”“极速下载”,就能信吗?
A:不能。这些多半只是宣传词,关键还是看发布主体、签名一致性,以及是否存在捆绑安装。
Q:安装时提示需要开启无障碍服务,正常吗?
A:多数内容类/工具类应用并不需要。无障碍权限一旦被滥用风险很高,建议停止安装并更换来源。
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①通过浏览器下载
打开“丈母娘不让戴套”手机浏览器(例如百度浏览器)。在搜索框中输入您想要下载的应用的全名,点击下载链接【http://anhui.pdqgt.com/】网址,下载完成后点击“允许安装”。
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打开“丈母娘不让戴套”的手机自带的“软件商店”(也叫应用商店)。在推荐中选择您想要下载的软件,或者使用搜索功能找到您需要的应用。点击“安装”即 可开始下载和安装。
③使用下载资源
有时您可以从其他人那里获取已经下载好的应用资源。使用类似百度网盘的工具下载资源。下载完成后,进行安全扫描以确保没有携带不安全病毒,然后点击安装。
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特别说明:丈母娘不让戴套软件园提供的安装包中含有安卓模拟器和软件APK文件,电脑版需要先安装模拟器,然后再安装APK文件。
⭐️第一步:选择/拖拽文件至软件中点击“💫添加丈母娘不让戴套”按钮从电脑文件夹选择文件《💫user.pdqgt.com》,或者直接拖拽文件到软件界面。
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进入丈母娘不让戴套教程
1.打开丈母娘不让戴套,进入丈母娘不让戴套前加载界面。
2.打开修改器
3.狂按ctrl+f1,当听到系统“滴”的一声。
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5.关闭修改器(不然容易闪退)
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